கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதம் என்றால் என்ன, அது உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணுக்கு ஏன் முக்கியம்?

வணக்கம், சக நிதி பயணிகளே!

சிபில் மதிப்பெண் என்றால் என்ன, அது உங்கள் நிதி எதிர்காலத்திற்கு ஏன் வாயில் காவலனாக இருக்கிறது என்பதை ஆழமாக ஆராய்ந்த பிறகு, கிரெடிட் புதிரின் மற்றொரு முக்கியமான, ஆனால் பெரும்பாலும் தவறாகப் புரிந்துகொள்ளப்படும் பகுதியை ஆராயும் நேரம் இது: உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதம் (சியுஆர்). உங்கள் சிபில் மதிப்பெண் செய்முறையில் இதை ஒரு ரகசிய பொருளாக நினைத்துப் பாருங்கள் - இது கடன் வழங்குநர்கள் உங்கள் கடன்தகுதியை எப்படி உணர்கிறார்கள் என்பதை பெரிதும் பாதிக்கக்கூடியது. உங்கள் சியுஆரை கைவசப்படுத்துவது ஏன் ஒரு வலுவான நிதி சுயவிவரத்திற்கு அவசியம் என்பதைப் புரிந்துகொள்ள அடுக்குகளை நீக்கிப் பார்ப்போம்.

கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதம் (சியுஆர்) என்றால் சரியாக என்ன?

எளிமையாகச் சொன்னால், உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதம் என்பது நீங்கள் தற்போது பயன்படுத்தும் கிடைக்கக்கூடிய கிரெடிட்டின் சதவீதம். எந்த நேரத்திலும் நீங்கள் உங்கள் கிரெடிட் வரம்பில் எவ்வளவு கடன் வாங்கியுள்ளீர்கள் என்பதற்கான ஒரு தற்காலிகப் பார்வை இது. இது முதன்மையாக கிரெடிட் கார்டுகள் போன்ற ரிவால்விங் கிரெடிட்டுக்குப் பொருந்தும் மற்றும் உங்கள் செலவின பழக்கவழக்கங்கள் மற்றும் கிரெடிட்டை நம்பியிருப்பதற்கான ஒரு முக்கிய குறிகாட்டியாகும்.

இதோ நேரடியான சூத்திரம்:

கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதம் = (மொத்த கிரெடிட் கார்டு இருப்பு / மொத்த கிரெடிட் வரம்பு) * 100

அன்றாட இந்திய நிதி எடுத்துக்காட்டுடன் இதைத் தெளிவாக்குவோம்.

ஒரு விளக்க உதாரணம்

₹1,00,000 தாராளமான கிரெடிட் வரம்பு கொண்ட ஒரு கிரெடிட் கார்டு உங்களிடம் உள்ளது என்று வைத்துக்கொள்வோம். மாதத்தில், நீங்கள் அதை ஆன்லைன் ஷாப்பிங், பில் செலுத்துதல், மற்றும் ஒருவேளை ஒரு குடும்ப இரவு உணவுக்குப் பயன்படுத்தி, மொத்த நிலுவைத் தொகையாக ₹20,000 ஆக்குகிறீர்கள்.

இந்த சூழ்நிலையில், உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதம் இப்படி இருக்கும்:

(₹20,000 / ₹1,00,000) * 100 = 20%

இப்போது, உங்களிடம் பல கிரெடிட் கார்டுகள் இருந்தால், கணக்கீடு உங்கள் அனைத்து கிரெடிட் கார்டு இருப்புகளின் கூட்டுத்தொகையை உங்கள் அனைத்து கிரெடிட் வரம்புகளின் கூட்டுத்தொகைக்கு எதிராகக் கொண்டிருக்கும். உதாரணமாக, உங்களிடம் இரண்டு கார்டுகள் இருந்தால்:

• கார்டு A: வரம்பு ₹50,000, இருப்பு ₹10,000
• கார்டு B: வரம்பு ₹50,000, இருப்பு ₹5,000

உங்கள் மொத்த இருப்பு ₹15,000 (₹10,000 + ₹5,000) மற்றும் உங்கள் மொத்த வரம்பு ₹1,00,000 (₹50,000 + ₹50,000). உங்கள் ஒட்டுமொத்த சியுஆர்: (₹15,000 / ₹1,00,000) * 100 = 15%.

கடன் வழங்குநர்கள் ஏன் உங்கள் சியுஆரைப் பற்றி கவலைப்படுகிறார்கள்?

இதுதான் 'ஏன் இது முக்கியம்' என்பதற்கான பதில். வீட்டுக்கடன், கார் கடன் அல்லது தனிநபர் கடன் வழங்கும் வங்கிகள் என எந்த கடன் வழங்குநராக இருந்தாலும், அவர்கள் உங்கள் சியுஆரை உங்கள் நிதி ஆரோக்கியம் மற்றும் சாத்தியமான ஆபத்துக்கான ஒரு முக்கியமான குறிகாட்டியாகப் பார்க்கிறார்கள்.

• நிதி அழுத்தத்தைக் காட்டுகிறது: அதிக சியுஆர் நீங்கள் கடன் வாங்கிய பணத்தை பெரிதும் நம்பியிருப்பதைக் காட்டுகிறது. நீங்கள் தொடர்ந்து உங்கள் கிரெடிட் கார்டுகளை முழுமையாகப் பயன்படுத்தினால் அல்லது கிடைக்கக்கூடிய கிரெடிட்டில் பெரும் பகுதியைப் பயன்படுத்தினால், கடன் வழங்குநர்கள் இதை நிதி நெருக்கடி அல்லது உங்கள் நிதியை பொறுப்புடன் நிர்வகிக்க இயலாமையின் அறிகுறியாகக் கருதலாம். நீங்கள் அன்றாடச் செலவுகளை சமாளிக்கப் போராடுகிறீர்கள் என்றும் எதிர்கால கடன் செலுத்துதலில் தவறக்கூடும் என்றும் அவர்கள் கவலைப்படலாம்.
• அதிக ஆபத்தைக் குறிக்கிறது: ஒரு கடன் வழங்குநரின் பார்வையில், கிடைக்கக்கூடிய கிரெடிட்டில் கணிசமான பகுதியைப் பயன்படுத்தும் ஒரு கடன் வாங்குபவர் அதிக ஆபத்துடையவராகத் தோன்றுகிறார். ஏன்? ஏனெனில் அவர்களது வருமான ஓட்டம் தடைபட்டால் எதிர்பாராத செலவுகளை அல்லது வழக்கமான செலுத்துதல்களைக் கூட சமாளிக்க அவர்களது பட்ஜெட்டில் குறைவான இடம் இருக்கலாம். இந்த அதிகரித்த ஆபத்து குறைந்த சிபில் மதிப்பெண்கள், புதிய கடன்களுக்கு அதிக வட்டி விகிதங்கள், அல்லது முழுமையான கடன் நிராகரிப்புக்கு கூட வழிவகுக்கும்.
• உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணைப் பாதிக்கிறது: உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணைக் கணக்கிடுவதில் கிரெடிட் பயன்பாடு மிக முக்கியமான காரணிகளில் ஒன்றாகும் (பெரும்பாலும் சுமார் 30% கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ளப்படும்). நீங்கள் எவ்வளவு விடாமுயற்சியுடன் சரியான நேரத்தில் பில்களைச் செலுத்தினாலும், தொடர்ந்து அதிக சியுஆர் உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணை இழுத்துக் குறைக்கும். மாறாக, குறைந்த சியுஆர் உங்கள் மதிப்பெண்ணை நேர்மறையாக பாதிக்கும், நீங்கள் கிரெடிட்டை அதிகமாக நம்பாத பொறுப்பான கடன் வாங்குபவர் என்பதை கடன் வழங்குநர்களுக்குக் காட்டும்.

தங்கத் தன்மை விதி: 30% வழிகாட்டுதல்

எனவே, நல்ல சியுஆர் என்பது என்ன? அதிகாரப்பூர்வமாக "சரியான" எண் எதுவும் இல்லை என்றாலும், இந்தியாவிலும் உலகளவிலும் நிதி நிபுணர்களால் பரவலாகப் பரிந்துரைக்கப்படும் தங்கத் தன்மை விதி என்னவென்றால், உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதத்தை 30%க்குக் கீழே வைத்திருப்பதே.

30%க்குக் கீழே சியுஆரை இலக்காகக் கொள்வது, நீங்கள் அதிகமாக கடன் வாங்கவில்லை என்றும், உங்கள் கடன்களை வசதியாக நிர்வகிக்க முடியும் என்றும் கடன் வழங்குநர்களுக்குக் காட்டுகிறது. இது உங்கள் வருமானத்தின் நீட்சியாக அல்லாமல், வசதி அல்லது அவசரகாலங்களுக்காக நீங்கள் கிரெடிட்டை புத்திசாலித்தனமாகப் பயன்படுத்துவதைக் காட்டுகிறது. உண்மையில், 10-20%க்கு நெருக்கமான சியுஆர் இன்னும் சிறந்தது மற்றும் உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணை கணிசமாக அதிகரிக்க முடியும். தொடர்ந்து இந்த வரம்புக்குக் கீழே இருப்பது உங்களை குறைந்த ஆபத்துடைய கடன் வாங்குபவராகக் காட்டுகிறது, இது சிறந்த கடன் சலுகைகள் மற்றும் கிரெடிட் விதிமுறைகளுக்கான வாயில்களைத் திறக்கிறது.

உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதத்தை கைவசப்படுத்த நடைமுறை உத்திகள்

சியுஆரின் முக்கியத்துவத்தை இப்போது நீங்கள் புரிந்துகொண்டீர்கள் என்பதால், ஒரு ஆரோக்கியமான விகிதத்தை பராமரிக்கவும் உங்கள் சிபில் மதிப்பெண்ணை கணிசமாக அதிகரிக்கவும் நீங்கள் எடுக்கக்கூடிய நடவடிக்கை-சார்ந்த வழிமுறைகளைப் பார்ப்போம்.

மாதத்தில் பல முறை இருப்புத் தொகைகளைச் செலுத்துங்கள்

உங்கள் மாதாந்திர அறிக்கைக்காகக் காத்திருக்க வேண்டாம்! நீங்கள் உங்கள் கிரெடிட் கார்டை அடிக்கடி பயன்படுத்தினால், மாதம் முழுவதும் பல சிறிய செலுத்துதல்களைச் செய்வதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். கிரெடிட் பீரோக்கள் பெரும்பாலும் உங்கள் பில்லிங் சுழற்சியில் குறிப்பிட்ட நேரங்களில் உங்கள் நிலுவைத் தொகையை அறிக்கை செய்கின்றன. இது அறிக்கை செய்யப்படுவதற்கு முன் உங்கள் இருப்புத் தொகையைக் குறைப்பதன் மூலம், நீங்கள் ஆரம்பத்தில் அதிகமாகச் செலவழித்திருந்தாலும் குறைந்த பயன்பாட்டைக் காட்ட முடியும். தங்கள் தினசரி செலவினங்கள் அனைத்திற்கும் கிட்டத்தட்ட கிரெடிட் கார்டுகளைப் பயன்படுத்துபவர்களுக்கு இந்த உத்தி குறிப்பாகப் பயனுள்ளதாக இருக்கும்.

கிரெடிட் வரம்பு அதிகரிப்பைக் கோருங்கள்

இது எதிர்மறையாகத் தோன்றலாம், ஆனால் அதிக கிரெடிட் வரம்பு உண்மையில் உங்கள் சியுஆரைக் குறைக்க உதவும் - உங்கள் செலவினம் விகிதாசாரமாக அதிகரிக்காத வரை. உங்கள் கிரெடிட் வரம்பு ₹1,00,000-லிருந்து ₹2,00,000-ஆக உயர்ந்து, நீங்கள் இன்னும் ₹20,000 மட்டுமே செலவிட்டால், உங்கள் சியுஆர் 20%லிருந்து 10%-ஆகக் குறையும்.

எச்சரிக்கை: உங்களிடம் சிறந்த செலுத்துதல் வரலாறும், அதிக கிரெடிட் கிடைப்பது என்பதற்காக மட்டும் அதிகச் செலவு செய்யாத வலுவான ஒழுக்கமும் இருந்தால் மட்டுமே இதைத் தொடருங்கள். ஒரு கிரெடிட் வரம்பு அதிகரிப்பு உங்கள் கிரெடிட் அறிக்கையில் ஒரு 'ஹார்ட் இன்குவைரியை' உள்ளடக்கியிருக்கலாம், இது உங்கள் மதிப்பெண்ணை சிறிது (தற்காலிகமாக) குறைக்கலாம்.

உங்கள் செலவினங்களை பல கார்டுகளில் பரப்புங்கள்

உங்களிடம் ஒன்றுக்கு மேற்பட்ட கிரெடிட் கார்டு இருந்தால், உங்கள் அனைத்து செலவினத்தையும் ஒரே கார்டில் குவிப்பதற்குப் பதிலாக உங்கள் பெரிய வாங்குதல்களை அவற்றில் பரப்புவதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். உதாரணமாக, ₹50,000 வரம்பு கொண்ட ஒரு கார்டில் ₹30,000 செலவை (60% சியுஆர்) வைப்பதற்குப் பதிலாக, அந்தக் கார்டில் ₹15,000 மற்றும் ₹50,000 வரம்பு கொண்ட மற்றொரு கார்டில் ₹15,000 வைத்து, இரண்டு சியுஆர்களையும் 30%-ஆக ஆக்கலாம். இது தனிப்பட்ட கார்டு பயன்பாட்டை குறைவாக வைத்திருக்க உதவுகிறது, இது கடன் வழங்குநர்களின் பார்வையிலும் சாதகமானதே.

உங்கள் பில்லிங் சுழற்சி மற்றும் அறிக்கை தேதியில் கவனமாக இருங்கள்

உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிறுவனம் பொதுவாக உங்கள் அறிக்கை மூடும் தேதிக்குப் பிறகு உடனடியாக உங்கள் இருப்புத் தொகையை கிரெடிட் பீரோக்களுக்கு அறிக்கை செய்கிறது. இதுவே அந்த மாதத்திற்கான உங்கள் சியுஆரை நிர்ணயிக்கும் இருப்பு. உங்கள் அறிக்கை மூடப்படுவதற்கு சற்று முன்பு ஒரு பெரிய வாங்குதலைச் செய்தால், நீங்கள் அதை நிலுவைத் தேதிக்குள் முழுமையாகச் செலுத்தத் திட்டமிட்டிருந்தாலும் அது அதிக இருப்பாகக் காட்டப்படும். உங்கள் அறிக்கை செய்யப்பட்ட சியுஆரை குறைவாக வைத்திருக்க, உங்கள் அறிக்கை தேதிக்கு முன்பே பெரிய வாங்குதல்களை செலுத்த முயற்சி செய்யுங்கள்.

பழைய கிரெடிட் கார்டுகளை மூடுவதைத் தவிர்க்கவும்

பயன்படுத்தப்படாத கிரெடிட் கார்டை மூடுவது நல்ல யோசனையாகத் தோன்றலாம், ஆனால் இது உண்மையில் உங்கள் சியுஆரைப் பாதிக்கலாம். நீங்கள் ஒரு கார்டை மூடும்போது, உங்கள் மொத்தக் கிடைக்கக்கூடிய கிரெடிட்டைக் குறைக்கிறீர்கள், இது உங்கள் மீதமுள்ள கார்டுகளில் இருப்புத் தொகைகளைத் தொடர்ந்தால் உங்கள் சியுஆர் உயர்வதற்கு காரணமாகலாம். பூஜ்ஜிய இருப்பு கொண்ட ஒரு பழைய, பயன்படுத்தப்படாத கார்டு உண்மையில் உங்கள் மொத்த கிரெடிட் வரம்பை அதிகரித்து உங்கள் ஒட்டுமொத்த சியுஆரை குறைவாக வைத்திருப்பதன் மூலம் உங்களுக்கு சாதகமாக இயங்குகிறது.

இறுதி எண்ணங்கள்

உங்கள் கிரெடிட் பயன்பாட்டு விகிதம் உங்கள் நிதி ஆயுதக் களஞ்சியத்தில் ஒரு சக்திவாய்ந்த கருவி. இது வெறும் ஒரு எண் அல்ல; இது உங்கள் நிதி ஒழுக்கத்தின் பிரதிபலிப்பு மற்றும் உங்கள் கடன் பெறும் திறனை நிர்ணயிக்கும் ஒரு முக்கிய காரணி. உங்கள் சியுஆரை தீவிரமாகக் கண்காணித்து நிர்வகிப்பதன் மூலம், அதை தொடர்ந்து 30% இலக்குக்குக் கீழே (இன்னும் சிறப்பாக அதைவிடக் குறைவாக!) வைத்திருக்க முயற்சிப்பதன் மூலம், நீங்கள் ஒரு சிறந்த சிபில் மதிப்பெண்ணை உருவாக்குவதற்கான ஒரு தீவிர அடியை எடுத்து வைக்கிறீர்கள்.

நினைவில் கொள்ளுங்கள், பொறுப்பான கிரெடிட் நிர்வாகம் என்பது கிரெடிட்டைத் தவிர்ப்பது பற்றியது அல்ல; இது அதை புத்திசாலித்தனமாகவும் உத்திபூர்வமாகவும் பயன்படுத்துவது பற்றியது. சரியான நேரத்தில் உங்கள் பில்களைச் செலுத்துங்கள், உங்கள் செலவினத்தில் கவனமாக இருங்கள், மேலும் ஒரு ஆரோக்கியமான சியுஆரை நோக்கி உணர்வுபூர்வமாக பணியாற்றுங்கள். சிறந்த கடன் விதிமுறைகள் மற்றும் அதிக நிதி வாய்ப்புகளுடன், உங்கள் எதிர்கால சுயம் உங்களுக்கு நன்றி சொல்லும்!