சிபில் அறிக்கைகளில் என்எச் மற்றும் என்ஏ என்பதன் பொருள்: இந்திய கடன் வாங்குபவர்களுக்கான முழுமையான வழிகாட்டி

இந்திய நிதி சூழலில், உங்கள் சிபில் மதிப்பெண் உங்கள் "நிதி நடத்தைச் சான்றிதழாக" செயல்படுகிறது. பெரும்பாலான மக்கள் ஒரு உறுதியான மூன்று இலக்க எண்ணை (750+ போன்றது) இலக்காகக் கொண்டிருந்தாலும், பலர் தங்கள் அறிக்கைகளைத் திறந்தவுடன் என்எச் அல்லது என்ஏ என்ற இரண்டு மர்மமான எழுத்துக்களைக் காண்கின்றனர்.

நீங்கள் முதன்முறையாக கடன் வாங்குபவராக இருந்தாலோ அல்லது பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு கடன் உலகிற்குத் திரும்புபவராக இருந்தாலோ, ஒரு மதிப்பெண்ணுக்குப் பதிலாக இவற்றைப் பார்ப்பது குழப்பமாக இருக்கலாம். இந்த வழிகாட்டி இந்த சொற்களின் பொருள் என்ன, ஏன் அவை தோன்றுகின்றன, மற்றும் அவை உங்கள் கடன் தகுதியை எவ்வாறு பாதிக்கின்றன என்பதை சரியாக விளக்குகிறது.

🔍 என்எச் மற்றும் என்ஏ எதைக் குறிக்கின்றன?

தொழில்நுட்ப ரீதியாக, என்எச் மற்றும் என்ஏ என்பது கிரெடிட் வரலாறு இல்லாததைக் குறிக்கின்றன. இவை "எதிர்மறையான" குறியீடுகள் அல்ல, மாறாக "நடுநிலையான" இடங்காட்டிகள்.

• என்எச் (வரலாறு இல்லை): 🆕 நீங்கள் ஒருபோதும் கடன் வாங்கியதோ கிரெடிட் கார்டு வைத்திருந்ததோ இல்லை என்பதைக் இது காட்டுகிறது. சிபில் கண்காணிக்க எந்த தடமும் இல்லை.
• என்ஏ (பொருந்தாது): 🚫 உங்கள் கிரெடிட் வரலாறு கிடைக்கவில்லை என்பதை இது குறிக்கிறது. பல ஆண்டுகளாக நீங்கள் எந்த கிரெடிட் தயாரிப்பையும் (கடன்கள்/கார்டுகள்) பயன்படுத்தாதபோது இது நடக்கும், இதனால் உங்கள் பழைய தரவு காலாவதியாகிவிடும்.

நிபுணர் குறிப்பு: புதிய அறிக்கை வடிவங்களில், -1 என்ற மதிப்பெண்ணை நீங்கள் காணலாம். இது என்எச்/என்ஏ-க்கு சமமான எண் வடிவம் ஆகும், இதை பெரும்பாலும் "கிரெடிட் அறியாமை" என்று குறிப்பிடுவார்கள்.

🧐 எனது அறிக்கையில் ஏன் மதிப்பெண் இல்லை?

உங்கள் சிபில் அறிக்கை என்எச் அல்லது என்ஏ எனக் காட்டுவதற்கு நான்கு முக்கிய காரணங்கள் உள்ளன:

1. முதன்முறை கடன் வாங்குபவர்: உங்கள் பெயரில் நீங்கள் ஒருபோதும் கிரெடிட் கார்டு அல்லது கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கவில்லை.
2. நீண்ட கால கிரெடிட் செயலற்ற நிலை: பல ஆண்டுகளுக்கு முன்பு உங்களுக்கு ஒரு கடன் இருந்தது, ஆனால் கடந்த 24 முதல் 36 மாதங்களாக நீங்கள் எந்த கிரெடிட் தயாரிப்பையும் தொடவில்லை.
3. சமீபத்திய கிரெடிட் நுழைவு: நீங்கள் கடந்த மாதம்தான் உங்கள் முதல் கிரெடிட் கார்டைப் பெற்றீர்கள். ஒரு எண் மதிப்பெண்ணை உருவாக்க பொதுவாக 6 மாதங்கள் நடவடிக்கை தேவைப்படும்.
4. ஆட்-ஆன் கார்டு வைத்திருப்பவர்: நீங்கள் ஒரு கிரெடிட் கார்டைப் பயன்படுத்துகிறீர்கள், ஆனால் அது உங்கள் பெற்றோர் அல்லது வாழ்க்கைத் துணையின் கணக்குடன் இணைக்கப்பட்ட "ஆட்-ஆன்" கார்டு. இந்த நிலையில், கிரெடிட் வரலாறு முதன்மை வைத்திருப்பவருக்குச் சொந்தமானது, உங்களுக்கு அல்ல.

📊 என்எச்/என்ஏ vs குறைந்த மதிப்பெண்: எது சிறந்தது?

நிதர்சன பரிசோதனை: என்எச்/என்ஏ ஒரு மோசமான மதிப்பெண்ணை விட சிறந்ததாக இருந்தாலும், வங்கிகள் இன்னும் உயர் மதிப்பெண்ணையே (750+) விரும்புகின்றன. மதிப்பெண் இல்லாமல், நீங்கள் சரியான நேரத்தில் திருப்பிச் செலுத்துவீர்களா என்பதை கணிக்க வங்கிக்கு வழி இல்லை.

🛠️ என்எச்/என்ஏ-விலிருந்து 750+ மதிப்பெண்ணுக்கு எப்படி நகர்வது

நீங்கள் விரைவில் ஹோம் லோன் அல்லது கார் லோன் க்கு விண்ணப்பிக்கத் திட்டமிட்டிருந்தால், அந்த எழுத்துக்களை எண்களாக மாற்ற வேண்டும். வழிமுறை இதோ:

• 💳 ஒரு பாதுகாக்கப்பட்ட கிரெடிட் கார்டு பெறுங்கள்: ஒரு நிலையான வைப்பு (எஃப்டி) க்கு எதிராக கிரெடிட் கார்டுக்கு விண்ணப்பியுங்கள். பெரும்பாலான இந்திய வங்கிகள் (எஸ்பிஐ, ஐசிஐசிஐ, கோடக்) இவற்றை உடனடியாக வழங்குகின்றன. இது உங்கள் வரலாற்றைத் தொடங்குவதற்கான வேகமான வழி.
• 📱 ஈஎம்ஐ மூலம் வாங்குங்கள்: பஜாஜ் ஃபின்சர்வ் அல்லது அமேசான் பே லேட்டர் போன்ற வழங்குநர்கள் மூலம் கட்டணமில்லா ஈஎம்ஐ பயன்படுத்தி உங்கள் அடுத்த ஸ்மார்ட்போன் அல்லது கருவியை வாங்குங்கள். இவை "நுகர்வோர் நீடித்த பொருள் கடன்கள்" எனப் பதிவு செய்யப்படும்.
• 🤝 இணை-விண்ணப்பதாரராக ஆகுங்கள்: நல்ல மதிப்பெண் கொண்ட ஒரு குடும்ப உறுப்பினர் கடன் எடுத்தால், இணை-விண்ணப்பதாரராக சேருவது உங்கள் அறிக்கையைத் தொடங்க உதவும்.
• 📅 நிலைத்தன்மையே முக்கியம்: உங்கள் முதல் கார்டு அல்லது கடனைப் பெற்ற பிறகு, 100% சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்துதலை உறுதி செய்யுங்கள். உங்கள் முதல் 6 மாதங்களில் ஒரே ஒரு தாமத பணம் செலுத்துதல் கூட உங்கள் வளர்ந்துவரும் மதிப்பெண்ணை நிரந்தரமாக பாதிக்கலாம்.

🏁 இறுதி தீர்ப்பு

உங்கள் சிபில் அறிக்கையில் என்எச் அல்லது என்ஏ என்பதைப் பார்ப்பது பீதி அடைய வேண்டிய காரணம் அல்ல. நீங்கள் கிரெடிட் உலகில் ஒரு "புதியவர்" என்பதை இது வெறுமனே குறிக்கிறது. இன்று சிறிய, ஒழுங்குபடுத்தப்பட்ட நடவடிக்கைகளை எடுப்பதன் மூலம், எதிர்காலத்தில் குறைந்த வட்டி விகிதங்களையும் பிரீமியம் நிதி தயாரிப்புகளையும் திறக்கும் ஒரு உறுதியான கிரெடிட் சுயவிவரத்தை நீங்கள் உருவாக்கலாம்.