கடன் பயன்பாட்டு விகிதக் கணக்கீடு

கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் உண்மையில் எதைக் குறிக்கிறது

உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்பது நீங்கள் தற்போது பயன்படுத்தும் மொத்தக் கடன் வரம்பின் சதவீதமாகும் — உங்களிடம் உள்ள ஒவ்வொரு கிரெடிட் கார்டிலும் உள்ள நிலுவைத் தொகையைக் கூட்டி, உங்கள் மொத்தக் கடன் வரம்புகளின் கூட்டுத்தொகையால் வகுத்து, 100-ஆல் பெருக்கவும். இது ஒரு சிறிய கணக்கு விவரம் போலத் தோன்றலாம், ஆனால் இது உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டில் அதிக முக்கியத்துவம் வாய்ந்த காரணிகளில் ஒன்றாகும், இது உங்கள் திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றுக்கு அடுத்தபடியாக இரண்டாவது இடத்தில் உள்ளது.

உங்கள் கடன் மதிப்பீட்டில் இது ஏன் இரண்டாவது பெரிய காரணியாக உள்ளது

சிபில் போன்ற கடன் தகவல் அமைப்புகள், நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் பில்லை முழுமையாகச் செலுத்தினாலும், அதிகப் பயன்பாட்டை நிதி நெருக்கடியின் அறிகுறியாகக் கருதுகின்றன. தொடர்ந்து தனது வரம்பில் 80% பயன்படுத்துபவர், 10% பயன்படுத்துபவரை விட ஆவண ரீதியாக அதிக ஆபத்துள்ளவராகத் தெரிகிறார், இருவரும் சரியான நேரத்தில் பணம் செலுத்தினாலும் கூட — ஏனெனில் அதிகப் பயன்பாடு வருமானம் பாதிக்கப்பட்டால் பாதுகாப்பு விளிம்பு குறைவாக இருப்பதைக் குறிக்கிறது. இதனால்தான் ஒரே மாதிரியான திருப்பிச் செலுத்தும் வரலாற்றைக் கொண்ட இருவர், அவர்கள் வழக்கமாக எவ்வளவு கடன் வரம்பைப் பயன்படுத்துகிறார்கள் என்பதன் காரணமாகவே கணிசமான மாறுபட்ட சிபில் ஸ்கோர்களை கொண்டிருக்க முடியும்.

"நல்ல" பயன்பாடு எனக் கருதப்படுவது எது

பொதுவான விதியாக, பெரும்பாலான கடன் மதிப்பீட்டு முறைகள் 30% க்கும் குறைவான பயன்பாட்டிற்கு நல்ல புள்ளிகளை வழங்குகின்றன, மேலும் இது 10% க்கும் குறைவாக இருக்கும்போது இன்னும் மேம்படுகிறது. 50% க்கும் அதிகமாகும்போது, அதன் எதிர்மறை தாக்கம் அதிகரிக்கிறது. இந்த கால்குலேட்டர் உங்கள் முடிவை நான்கு பிரிவுகளாகப் பிரிக்கிறது — மிகச் சிறப்பு, நன்று, மிதமானது மற்றும் அதிகம் — எனவே நீங்கள் வெறும் சதவீதத்தைப் பார்ப்பதற்குப் பதிலாக, நீங்கள் எந்த நிலையில் இருக்கிறீர்கள் என்பதை ஒரே பார்வையில் பார்க்கலாம்.

ஒவ்வொரு கார்டு மற்றும் ஒட்டுமொத்தப் பயன்பாடு

உங்கள் ஒட்டுமொத்தப் பயன்பாடு (அனைத்து கார்டுகளும் சேர்ந்து) மற்றும் உங்கள் ஒவ்வொரு கார்டு பயன்பாடு ஆகிய இரண்டையும் சரிபார்ப்பது அவசியம், ஏனெனில் சில கடன் வழங்குநர்கள் மற்றும் மதிப்பீட்டு முறைகள் தனிப்பட்ட கார்டு பயன்பாட்டிற்கும் முக்கியத்துவம் அளிக்கின்றன. மற்ற கார்டுகளைப் பயன்படுத்தாமல் ஒரு கார்டை மட்டும் முழுமையாகப் பயன்படுத்துவது, உங்கள் ஒருங்கிணைந்த பயன்பாடு நன்றாக இருந்தாலும் உங்கள் மதிப்பீட்டைக் குறைக்கலாம் — செலவுகளைப் பல கார்டுகளுக்குப் பகிர்ந்தளிப்பது அல்லது அதிகம் பயன்படுத்தப்படும் கார்டில் வரம்பை அதிகரிக்கக் கோருவது ஆகிய இரண்டும் இந்த விஷயத்தில் உதவும்.

ஸ்டேட்மெண்ட் தேதிகள் மக்களை எவ்வாறு குழப்புகின்றன

ஒரு பொதுவான ஆச்சரியம்: ஒவ்வொரு மாதமும் உங்கள் கிரெடிட் கார்டு நிலுவையை முழுமையாகச் செலுத்துவது 0% அறிக்கையிடப்பட்ட பயன்பாட்டிற்கு உத்தரவாதம் அளிக்காது. கடன் தகவல் அமைப்புகள் பொதுவாக உங்கள் தற்போதைய நிலுவைத் தொகையை விட, உங்கள் ஸ்டேட்மெண்ட் உருவாக்கப்படும் தேதியில் இருந்த நிலுவைத் தொகையையே பார்க்கின்றன. உங்கள் ஸ்டேட்மெண்ட் வருவதற்குச் சற்று முன்பு நீங்கள் ஒரு பெரிய தொகையைச் செலவு செய்தால், நிலுவைத் தேதிக்கு முன்னரே நீங்கள் அதை முழுமையாகச் செலுத்தினாலும், அந்த அதிக நிலுவைத் தொகையே அறிக்கையிடப்படும். நீங்கள் கடன் அல்லது கார்டு விண்ணப்பத்திற்குத் திட்டமிடுகிறீர்கள் என்றால், பெரிய செலவுகளுக்கான தொகையை நிலுவைத் தேதிக்கு முன்னதாக மட்டுமல்லாமல், ஸ்டேட்மெண்ட் தேதிக்கு முன்னதாகவே செலுத்தக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள்.

உங்கள் பயன்பாட்டைக் விரைவாகக் குறைப்பதற்கான நடைமுறை வழிகள்

சில வழிகள் இந்த எண்ணிக்கையை விரைவாக மாற்றும்: நிலுவைத் தொகையை நிலுவைத் தேதிக்கு முன்னதாக அல்லாமல் ஸ்டேட்மெண்ட் தேதிக்கு முன்னதாகவே செலுத்துங்கள், உங்கள் கார்டு நிறுவனத்திடம் கடன் வரம்பை அதிகரிக்கக் கேளுங்கள் (இது உங்கள் செலவை மாற்றாமல் பயன்பாட்டைக் குறைக்கும்), பயன்படுத்தப்படாத வரம்புகளைக் கொண்ட பழைய கார்டுகளை மூடுவதைத் தவிர்க்கவும், மேலும் — நீங்கள் பல கார்டுகளில் நிலுவைத் தொகையை வைத்திருந்தால் — அதிக இடவசதி கொண்ட கார்டுக்கு ஒருங்கிணைக்க ஒரு பேலன்ஸ் டிரான்ஸ்பர் செய்வதைக் கருத்தில் கொள்ளுங்கள். நீங்கள் நடவடிக்கை எடுப்பதற்கு முன், எதிர்பார்க்கப்படும் முன்னேற்றத்தைக் காண ஒவ்வொரு மாற்றத்திற்குப் பிறகும் மேலே உள்ள உங்கள் எண்களைச் சரிபார்க்கவும்.